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Educación Financiera de Estudiantes Universitarios en Paraguay,
periodo 2018-2019
Financial Education of University Students in Paraguay, period 2018-2019
Miguel Ángel Alegre Brítez
1
Universidad Nacional de Asunción – Paraguay
Chap Kau Kwan Chung
2
Universidad del Pacífico – Paraguay
Recibido: 31/05/2021
Aprobado: 14/06/2021
RESUMEN
El objetivo general del trabajo fue analizar los conocimientos que tienen sobre Educación
Financiera los Estudiantes Universitarios en Paraguay durante el periodo 2018-2019. Se
realizó una encuesta a 1225 estudiantes universitarios paraguayos entre el periodo 2018 y
2019 mediante el formulario de Google, como también se hicieron entrevistas abiertas a 10
referentes del sistema financiero paraguayo. Los principales resultados fueron: 1- Los Jóvenes
Universitarios en Paraguay son conscientes de sus problemas financieros. 2- La mayoría de
los entrevistados mencionaron que ante la situación financiera de nuestro país se ven
obligados a hacer algo por arreglar esos problemas y 3- No todos los jóvenes universitarios
apoyan los préstamos universitarios, sin embargo, todos sus argumentos fueron certeros. Las
1
Doctor en Contabilidad. Universidad Nacional de Asunción – Paraguay. ORCID ID :
https://orcid.org/0000-0003-4265-9391. malegre@eco.una.py *Autor corresponsal
2
Dra. en Economía y Administración de Empresas. Universidad del Pacífico – Paraguay. ORCID ID :
https://orcid.org/0000-0002-5478-3659 wendy[email protected]
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principales conclusiones fueron que los jóvenes universitarios no conocen a cabalidad los
problemas financieros de nuestro país, las tarjetas de crédito son una buena solución para
gastos importantes, pero advierten a las personas sobre los gastos innecesarios y que la banca
tiene más control sobre las tarjetas y todo el gasto que se haces con ella, mediante el crédito
financiado.
Palabras clave: Educación Financiera, Universitarios, Tarjeta de Crédito, Sistema bancario,
Jóvenes.
ABSTRACT
The objective of the study was to evaluate the students' knowledge about financial education
in Paraguay during 2018-2019. A questionnaire was given to 1225 students of universities in
Paraguay from 2018 to 2019 via the form Google, and interviews were made to 10 experts in
financial services in Paraguay. The main results were: 1- The students are aware of their
financial problems. 2- Most of them mentioned that because of the situation financial they
feel obliged to do something about it and 3- Not all students support loans, but all their
arguments were correct. Most important conclusions were that students do not know well the
problems financial our country, the credit cards are a good solution for expensive purchases,
in addition warn the people about the unnecessary expenses, and the banks have more control
over the card and all financial transactions through financing.
Key words: Education Finance, University students, Credit card, Bank System, students.
INTRODUCCIÓN
La educación financiera es uno de los retos más importantes que el futuro laboral de las
siguientes generaciones tendrá. En la actualidad, la educación financiera está presente en
todas las partes del mundo y cada vez se promueve con mayor énfasis (Arroyo Cheme, 2019).
La anterior década ha sido una oportunidad generalizada para aprender a impartir e instruir en
este ámbito.
En la actualidad, las instituciones financieras se están volcando en la educación financiera
(Rivarola, 2000), pero también en una serie de países, como Paraguay, los gobiernos han sido
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claros en su promoción y apoyo a programas educativos destinados a fomentar entre grupos
juveniles con pocos recursos la cultura y práctica de adquirir conocimiento e información
sobre finanzas personales y patrimonio financiero.
Los problemas actuales del sistema educativo en Latinoamérica son el resultado de la falta de
integración en el proceso educativo, desde la formación inicial hasta los planes de estudios, el
currículum y los objetivos inmediatos (García et al., 2013). En este sentido, se produjo una
diferencia entre las funciones que asumen los diferentes niveles y subsistemas: desde la
educación sexual hasta la sociabilidad (Gómez, 2009).
En el caso de la educación financiera, centrándose en la integración con el sistema educativo
nacional, se han desarrollado a través del tiempo planes y programas con relación a la
aplicación de la educación financiera (Aguilar Sinche et al., 2019). De esta forma, se ha
buscado que su nivel de aceptabilidad y proyección crezca entre los agentes económicos y
empresariales del país (Roa & Espínola González, 2015).
Sin embargo, esto no ha sido suficiente para alcanzar las metas fijadas por el país en materia
de desarrollo y economía (Huchín Flores & Simón, 2011). El problema con los jóvenes
universitarios generalmente radica en que no saben manejar sus ingresos y gastos de manera
responsable y sabe que está en una situación crítica para determinar su futuro (González
Vázquez, 2020).
En general, la mayoría de las personas que se ven afectadas por esta situación no tienen la
habilidad para buscar una salida a su problema (Sánchez Ando, 2020). La educación
financiera nos enseña a manejar nuestros recursos y hacer un análisis de nuestro patrimonio
financiero (Andrade León, 2019). Por lo tanto, el país necesita desarrollar una estrategia
integral de educación financiera a la que se sume el trabajo de la iniciativa privada y las
universidades (Ramos & Calderón, 2011).
En Paraguay, sucede con los estudiantes universitarios sobre sus finanzas que no manejan este
tema. La educación financiera es un gran desafío, pero no se les enseña a los estudiantes cómo
aplicar sus recursos en la medida oportuna y planificar su futuro (Alaimo & Tapia, 2014), por
lo cual, no se trata de un tema que toda la familia sienta como cosa propia; por lo tanto es
muy complicado conseguir el apoyo de esta para manejar sus finanzas personalizadas (Galván
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Maldonado, 2018). Se está ante una problemática que exige la cooperación de la comunidad,
de las universidades y de las instituciones del sector privado (Polania et al., 2017). En
educación financiera no se trata solo de conseguir la formación personalizada o para
cualquiera; hay que hacerles entender a los estudiantes y a sus padres cuán importante es tener
un papel activo en su futuro (Espínola & Roa, 2014).
La palabra educación para todos significa formar a cada individuo en su área de
especialización y no existe una única forma de hacerlo (Ortega Arias, 2018). La manera más
eficiente de llevar a cabo un proyecto educativo es partir de las necesidades y problemáticas
particulares de cada estudiante y del entorno socio-económico en el que se desenvuelve
(Carballo, 2020).
En su formación, el alumno es preparado para la realización de sus tareas profesionales, así
como para la consecución de sus propósitos personales y sociales (Bustamante & Cabrera,
2017). Esto tiene implicancia en sus finanzas porque el estudiante se ve obligado a tener una
forma de ver y manejar sus propias finanzas (Castro Tomalá & Suárez Zambrano, 2015).
Cada vez es más común que los bancos dejan de conceder créditos a los jóvenes para comprar
sus vehículos o casas porque no han sabido manejar las finanzas en el pasado (Olloqui et al.,
2015). Por eso, el objetivo de la investigación fue analizar los conocimientos sobre educación
financiera que tienen los jóvenes universitarios en Paraguay durante el periodo 2018-2019.
METODOLOGÍA
El enfoque fue mixto (cuantitativo y cualitativo), basado en el denominado "Diseño
Explicativo Secuencial". El alcance fue explicativo y se utilizó el método analítico. Se tomó
una muestra de 1.225 estudiantes de instituciones públicas y privadas del departamento
central. El tipo de muestreo fue no probabilístico, puesto que no se conoció la población total
y además se utilizó la muestra por bola de nieve como mejor estrategia de toma de datos. El
instrumento de recolección de datos estuvo conformado por 20 preguntas cerradas, el cual se
administró con el uso de formulario de Google vía redes sociales y correos electrónicos. Los
datos fueron procesados con SPSS. Además, se realizaron entrevistas presenciales a 10
referentes de la educación financiera, los cuales trabajan en Bancos y Cooperativas. Se les
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administró una guía de entrevistas que estuvo conformada por 4 preguntas abiertas. El periodo
de recolección de datos fue entre los años 2018 y 2019.
ANÁLISIS DE LOS RESULTADOS
Resultados de la encuesta
En la muestra se analiza el dominio de cada uno de los conocimientos en Educación
Financiera. Para dicha muestra, que contiene 1225 estudiantes, se observa el 97 % de los
encuestados correspondió a universidades del sector privado, en tanto que el 3 % restante eran
de universidades públicas. El 65% de las personas encuestadas eran del sexo femenino y el 35
% del sexo masculino.
Mientras los resultados dan cuenta de que alrededor del 83 % piensa que todo el mundo habla
sobre Educación Financiera, más del 88 % de los estudiantes nunca o casi nunca recibió de
capacitación alguna en Educación Financiera. Se observa que cerca del 47 % de los
estudiantes responde que sabe poco o nada sobre el concepto de rentabilidad y menos aún
sobre el análisis financiero, con un 11,5 %.
La educación financiera es la política que se sigue con total normalidad, aunque no ha sido así
para todos. Esto no es nuevo, ya que el tema de las finanzas y la economía amerita una
atención especial, tal como muestran los resultados, en que la mayoría de los estudiantes
responde que sabe poco o nada sobre el concepto de rentabilidad.
En la muestra se observa que el conocimiento sobre análisis financiero no es básico para
todos los estudiantes, aunque el porcentaje de personas que contestó que saben muy poco al
respecto es alto (43 %). En el caso de los análisis económicos, también se observa un
porcentaje alto (43 %) de personas que no conocen nada o muy poco sobre este tema. Un
ejemplo es la “ley de oferta y demanda”.
En la preocupación por los métodos de producción, el porcentaje de incógnita queda en el 11
%. El 83 % de la gente que ha declarado algo ha dicho que lo hizo para beneficiarse
económicamente. En la preocupación por el plan de ingresos y gastos, la respuesta correcta es
"no se sorprende". En este sentido, todos los estudiantes pertenecen a grupos académicos; sin
embargo, se observa que cerca del 15 % cree que pueden manipular la economía de un país.
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Los jóvenes universitarios en general son los que tienen más conocimientos en Economía. No
obstante, no todos estos conocimientos sirven para generar confianza sobre su manejo
financiero personal. De todos los tipos de educación financiera, la más conocida es el manejo
de recursos, que no significa que es importante, sino que se ha logrado mayor impacto
comunicacional, pues la han vinculado con productos y servicios financieros. La tasa de
interés es aún un concepto desconocido para el 50 % de los estudiantes.
El concepto de interés es mal entendido por la mayoría de los estudiantes. Cuando se les
pregunta sobre el nivel de riesgo en cuestiones financieras, el 41 % responde que nunca se ha
detenido a pensar acerca del tema. Solo el 16 % tiene una respuesta correcta: "que nunca
sabemos cuándo podemos tener o no un problema económico o de dinero". En el caso de los
principales problemas que atraviesan las personas en un momento dado, el 85 % respondió
que no tiene ningún problema al respecto y un 50 % de los estudiantes tiene buen
conocimiento sobre cuáles son los instrumentos financieros de mayor impacto como la
hipoteca y la tarjeta de crédito. Sin embargo, cuando se le pregunta acerca de su experiencia
comercial con este tipo de acuerdos financieros, el 59 % se responde que nunca ha tenido
ningún problema. El porcentaje de personas que tiene respuesta correcta es alto (72 %). Hay
casi un 40% de personas que declara que se está 5-10 años en régimen de alto riesgo.
En cuanto a las preguntas sobre la recomendación de un plan financiero en el momento
presente, la mayoría declaró que no tendría ningún problema en hacerlo (30 %). Sin embargo,
cuando se les pregunta a los estudiantes sobre su experiencia con este tipo de planes
financieros en el momento presente, el 30 % afirma que nunca ha tenido ningún problema.
El conocimiento sobre ahorros es bueno para un 42 %, es más, el 41 % lo recomienda para
otros. Cuando se les pregunta sobre la principal causa de la pérdida económica, el 41 %
argumenta que no tiene idea. En este sentido, se observa que el 76 % de los estudiantes afirma
que nunca ha tenido ningún problema.
La mayoría del grupo de estudiantes tiene conocimiento sobre las diferentes formas de pago
en cuestiones financieras, siendo la respuesta correcta un 22 %. El porcentaje de personas que
declara que no tiene ningún problema con las formas de pago es alto (79 %). El 76 % afirma
que nunca ha tenido ningún problema y se observa que el 58 % cree que los bancos y
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cooperativas prestamistas son responsables de todas las consecuencias. La mayoría respondió
que nunca ha tenido ningún problema en cuestiones financieras (Casa, trabajo, salud,
educación), lo cual contradice la realidad. Sobre los sueldos, el porcentaje de personas que
declara no haber tenido ningún problema en cuestiones financieras es muy alto (82 %).
De todos los tipos de educación financiera, la más difícil de asimilar es la banca. Sin
embargo, para el 97 %, si se les da un poco de tiempo y oída atención pueden asimilarla. De
todos los estudiantes, el porcentaje de respuesta correcta es mayor al 10 %.
El 82 % de los estudiantes considera que las finanzas son importantes para la vida diaria. Sin
embargo, más del 40 % no tiene ningún conocimiento sobre el tema. En cuanto al manejo de
un plan financiero personal, el porcentaje de personas que no ha tenido ningún problema en
cuestiones financieras es muy alto (88 %), esto conlleva a pensar que el problema no está en
la falta de conocimientos. También se observa que cerca del 85 % de los estudiantes nunca ha
tenido ningún problema financiero y, además, nunca ha tenido que pedir prestado dinero a
alguien.
Por lo tanto, los estudiantes no saben manejar sus finanzas porque nunca han tenido que
hacerlo. La mayoría de los estudiantes piensa que el manejo de su dinero es una ardua tarea
porque no lo han hecho en sus vidas diarias, por ello tener un club financiero se ha convertido
en la alternativa más importante para ayudar a ordenar sus finanzas y resolver diferentes
dudas financieras como propuesta educativa.
Resultados de las entrevistas
Entrevistador: ¿Qué piensa del endeudamiento de los jóvenes universitarios paraguayos?
Entrevistado 1: No he conocido ningún caso de estudiante que incurra en este tipo de actos.
Entrevistador: ¿Cómo piensa usted que se podrá solucionar el problema del endeudamiento?
Entrevistado 1: Creo que hay un problema de conocimientos y también un problema de
práctica. El problema de conocimientos puede corregirse con un hábito diario que es leer la
prensa, y si no entendemos algo pedimos ayuda a los profesores. El problema de práctica
puede solucionarse con un poco más de previsión económica.
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Entrevistador: ¿Qué dice usted de los préstamos universitarios?
Entrevistado 2: Lo que puedo decirles es que no han tenido éxito. Desde todos mis tiempos
estudiando la economía me lo aconsejó, sin embargo, no lo hice. No tengo un poco de
experiencia, pero le aseguro que para mí es realmente complicado lograr un préstamo
universitario. Los créditos personales son ineficientes y en este aspecto les voy a decir algo.
Entrevistador: ¿Qué piensa usted de las tarjetas de crédito?
Entrevistado 3: La tarjeta de crédito es un instrumento más necesario que nunca para los
jóvenes, sin embargo, no todos los jóvenes lo tienen a su alcance. El problema,
principalmente aquí en Paraguay, es que la tarjeta de crédito es cara y por ello no la podemos
usar. Entrevistador: ¿Qué opina usted de la banca?
Entrevistado 4: La banca privada es excesiva y esta no funciona porque hay un montón de
rechazo. Se habla mucho de solucionar los problemas de la economía pero nadie está
haciendo nada, al contrario, nosotros como consumidores queremos hacer algo pero no
sabemos cómo se va a solucionar esto. La banca pública no tiene un buen sistema de
seguridad, la verdad no lo recomiendo.
Entrevistador: ¿Qué piensa usted de los préstamos universitarios?
Entrevistado 5: En el caso mío es imposible pedir un préstamo a la universidad, porque yo soy
extranjero y nosotros tenemos que pagar una matrícula más alta al ser extranjeros. En los
mismos préstamos, si no hay una garantía de la universidad no te lo van a dar.
Entrevistador: ¿Qué piensa usted de las tarjetas de crédito?
Entrevistado 6: Las tarjetas de crédito son útiles porque te permiten que hagas que la compra
sea un poco más barata. Sin embargo, están bajo la presión de las instituciones financieras
porque no aparece mucho dinero en el mercado. Esa es una de las tácticas empresariales del
sector financiero que no es independiente, sino dependiente económicamente. Sin embargo, se
utiliza para un fin específico y no como plataforma financiera.
Entrevistador: ¿Qué piensa usted de los préstamos universitarios?
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Entrevistado 7: Para mí que no sirven para nada, porque vas a tener que pagar intereses altos y
al final no te vas a poder hacer cargo de esto.
Entrevistador: ¿Qué piensa usted de las tarjetas de crédito?
Entrevistado 8: Yo creo que es muy buena, pero en la práctica no sirve porque te cobran una
gran comisión.
Entrevistador: ¿Tiene algún tipo de garantía?
Entrevistado 8: Digamos, que hay una intención de solución a los problemas financieros, pero
es muy cara. Creo que el problema no son las tarjetas sino la compra. La gente compra cosas
que no necesita. Si tienen el dinero para hacer la compra, eso es problema de ellos.
Entrevistador: ¿Qué piensa usted de los préstamos universitarios?
Entrevistado 9: Los préstamos universitarios son buenos si se puede controlar y si se conocen
las condiciones. Entonces creo que se debe usar. Es una manera de pagar la matrícula, pero les
advierto que lo que no se puede hacer es descontar parte del sueldo que te pagan en la
universidad.
Entrevistador: ¿Y de las tarjetas de crédito?
Entrevistado 10: Las tarjetas son buenas para las compras, pero la diferencia entre tarjeta y
tarjeta es más grande. La banca tiene más control sobre ella y todo el gasto u obra que haces
con ella, lo tienes a tu cargo.
Análisis de las respuestas:
1.- En los casos de los entrevistados, se ve que la mayoría de ellos cree que los estudiantes
universitarios paraguayos no conocen bien el manejo de las finanzas. La mayoría de las
personas entrevistadas considera que el conocimiento financiero actual es una tarea
complicada. También se ve que son conscientes de los problemas financieros en nuestro país
y que saben lo importante que es tener éxito y manejar sus finanzas.
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2.- Los entrevistados creen que las tarjetas de crédito son una buena alternativa para usar en el
caso de compras y gastos importantes, pero advierten a las personas sobre los gastos
innecesarios. Esto se conoce porque la comisión de la tarjeta de crédito es mayor.
3.- La gran mayoría de los entrevistados cree que el sistema bancario (privado y público) no
está en condiciones óptimas y creen que se debe hacer algo por arreglar esos problemas.
4.- Se ve que la mayoría de los entrevistados tiene una idea de lo que es un buen crédito. De
lo contrario, no le darían sus opiniones al respecto. Por lo tanto, se ve que los entrevistados
están conscientes de las soluciones a los problemas financieros de los estudiantes
universitarios y que tienen una idea propia (incorrecta a veces) respecto a este tema.
5.- No todos los entrevistados estaban de acuerdo en lo relativo a los préstamos universitarios,
sin embargo, todos sus argumentos fueron certeros. Un crédito es algo muy importante para
pagar la matrícula y no caer en el endeudamiento, pero por el contrario se podría arreglar
pagando mensualmente a tiempo.
CONCLUSIONES
Con base en los resultados y análisis realizados, se concluye que los jóvenes universitarios
paraguayos son conscientes de la situación económica actual del país y de sus problemas
financieros. También, tienen opiniones sobre los préstamos universitarios, las tarjetas de
crédito y el sistema bancario.
Por todo, es importante promover campañas educativas que enseñen a manejar
financieramente al estudiante universitario. Además, se debe fortalecer el sistema bancario
(público y privado) para aliviar esos problemas financieros a que se enfrentan los
universitarios. También es necesario promover el ahorro financiero, una realidad durante
mucho tiempo pero que, a pesar de ello, está por debajo del nivel deseable. Es importante
comenzar trabajando con jóvenes universitarios y conocer sus opiniones sobre las finanzas
generales del país para mejorar el funcionamiento de la cuestión tratada.
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